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Crédito Nuevo - FICO® Scores

Introducción al puntaje de crédito

  • ¿Solo un FICO® Score determina si puedo obtener crédito?
  • ¿Cuál es un FICO® Score común para alguien que solicita crédito por primera vez?
  • ¿Cómo se establece un historial de crédito?
  • ¿Qué es una “consulta” de crédito?
  • ¿Disminuirán mis FICO® Scores si solicito crédito nuevo?
  • ¿Cómo puedo minimizar el impacto en mi FICO® Score al buscar crédito nuevo?

¿Solo un FICO® Score determina si puedo obtener crédito?

No. La mayoría de los prestamistas pueden usar diferentes factores para tomar decisiones relacionadas con el crédito, incluido un FICO® Score. Los prestamistas pueden fijarse en información como el monto de deuda que puede manejar de manera razonable con base en sus ingresos, su historial de empleo y su historial de crédito. Con base en su revisión de esta información, además de sus políticas específicas de evaluación de riesgos, los prestamistas pueden otorgarle un crédito incluso si tiene un FICO® Score bajo, o rechazar la solicitud de crédito aunque tenga un FICO® Score alto.

¿Cuál es un FICO® Score común para alguien que solicita crédito por primera vez?

Los FICO® Scores se generan por medio de algoritmos matemáticos complejos basados en datos de informes de crédito únicos, por lo que no hay un puntaje “común” o “según el nivel inicial”. Si bien alguien que solicita crédito por primera vez puede tener problemas para obtener un puntaje dentro de los rangos más altos debido a un número limitado de cuentas activas y duración del historial, es posible obtener un FICO® Score que cumpla el criterio de los prestamistas para el otorgamiento de créditos. Los FICO® Scores toman en cuenta la medida en la que la gente puede demostrar un buen historial de pagos a tiempo. De hecho, el historial de pago es más importante para los FICO® Scores (cerca del 35 %) que la duración del historial de crédito (cerca del 15 %).

¿Cómo se establece un historial de crédito?

Hay algunas formas de establecer un historial de crédito, como las siguientes.

  • Al solicitar y abrir una nueva tarjeta de crédito, una persona sin un historial de crédito o con uno breve, posiblemente no reciba buenos términos para esta tarjeta de crédito, como una annual percentage rate (APR, tasa porcentual anual) alta. Sin embargo, al cargar algunos montos y liquidar el saldo cada mes, no pagará intereses por mes, así que la APR no afectará negativamente su posición financiera.
  • Aquellos que no pueden obtener la aprobación para una tarjeta de crédito tradicional pueden abrir una tarjeta de crédito asegurada para crear un historial de crédito, solo si el emisor de la tarjeta reporta las tarjetas aseguradas a la agencia de informes de los clientes. Para este tipo de tarjeta se requiere un depósito de dinero con la empresa de tarjetas de crédito. Luego, se pueden aplicar cargos a la tarjeta asegurada, que generalmente tienen como límite el monto depositado.

Con las tarjetas de crédito tradicionales y aseguradas, mantener los saldos bajos, liquidar los saldos cada mes y no dejar de cumplir con los pagos es importante para una administración responsable del estado financiero.

¿Qué es una “consulta” de crédito?

Cuando solicita un crédito, usted autoriza a esos prestamistas a pedir o “consultar” una copia de su informe de crédito de una agencia de informes de los clientes. Cuando controle su informe de crédito, notará que sus consultas de crédito están detalladas. También puede encontrar consultas de empresas que no conoce; sin embargo, las únicas consultas que se toman en cuenta para sus FICO® Scores son las que surgen de sus solicitudes de crédito nuevo.

Consulta involuntaria: Las consultas involuntarias son todas las consultas de crédito en las que un potencial prestamista NO revisa su crédito. Los FICO® Scores no toman en cuenta ninguna consulta involuntaria que haya realizado una empresa a la que no le haya solicitado un crédito, las consultas de los empleadores, las consultas de los prestamistas para propósitos de revisión de cuenta con los que ya tiene cuenta de crédito o sus propias consultas para ver su archivo de crédito.  

Consulta voluntaria: Las consultas voluntarias implican revisiones de crédito cuando ha solicitado un préstamo para vehículo, una hipoteca, una tarjeta de crédito u otros tipos de préstamo. Cada uno de estos tipos de revisiones de crédito cuenta como una sola consulta. Una de las excepciones es cuando está “comparando tipos de interés”. Sus FICO® Scores consideran todas las consultas voluntarias como una sola si se hacen dentro de un período de compra razonable, ya sea para un préstamo hipotecario, estudiantil o para vehículo.

¿Disminuirán mis FICO® Scores si solicito crédito nuevo?

Si lo hacen, probablemente no se reducirán demasiado. Si solicita una cuenta de crédito, aparecerá una solicitud de información de su informe de crédito (conocida como “consulta voluntaria”) en su informe. Solicitar crédito nuevo puede indicar un riesgo más alto para un prestamista, pero muchas consultas de préstamos hipotecarios, estudiantiles o para vehículos por parte de prestamistas en un período corto se consideran una sola consulta en lugar de varias consultas y no afectan mucho sus FICO® Scores.

¿Cómo puedo minimizar el impacto en mi FICO® Score al buscar crédito nuevo?

Solicitar un crédito nuevo solo representa alrededor del 10 % de un FICO® Score, por lo que el impacto es relativamente modesto. Saber con exactitud cuánto afecta su puntaje solicitar un crédito nuevo depende de su perfil de crédito total y de la información que figura en sus informes de crédito. Por ejemplo, solicitar un crédito nuevo puede provocar un impacto mayor en sus FICO® Scores si solo tiene pocas cuentas o un historial de crédito breve.

Dicho esto, definitivamente hay algunas cuestiones que deben considerarse según el tipo de crédito que está solicitando. Cuando solicita un crédito, se puede solicitar una revisión o una “consulta” de crédito para verificar su estado de crédito. Estas son las consultas más frecuentes que puede encontrar en sus informes de crédito.

Tarjetas de crédito: Si solo necesita un monto pequeño, las empresas de tarjetas de crédito a veces otorgarán un límite de crédito mayor (para las cuentas que ya están abiertas). Si bien solicitar un límite mayor puede contar como una consulta, como sucede con la apertura de una nueva tarjeta, no reducirá la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito, la cual también es importante para sus FICO® Scores.

Si un aumento de límite en una tarjeta existente no es una opción, entonces solicitar la cantidad más baja de tarjetas de crédito tendrá el impacto menos negativo sobre sus FICO® Scores. Por ejemplo, si una persona necesitara 5,000 USD adicionales, obtener una tarjeta con 5,000 USD tendrá un menor impacto en su puntaje que obtener dos tarjetas con límites de 2,500 USD cada una. Esto se debe a que, en el momento de solicitar tarjetas de crédito nuevas, cada solicitud se cuenta por separado como una sola consulta en su archivo de crédito y, mientras más consultas tenga, mayor será el impacto sobre sus FICO® Scores. Los posibles prestamistas lo consideran más riesgoso cuando tiene más consultas.

Préstamos para viviendas, vehículos y estudiantes: Los FICO® Scores no sancionan a la gente por hacer una comparación de tipos de interés para un préstamo para vivienda, vehículo o de estudiante. Durante la comparación de tipos de interés, varios prestamistas pueden solicitar sus informes de crédito para revisar su crédito. Sin embargo, los FICO® Scores evitan duplicarlas y consideran las consultas como una sola si se hacen dentro de un período de comparación razonable, ya sea para un préstamo hipotecario, estudiantil o para vehículo. Realizar una comparación de tipos de interés y obtener un préstamo en un plazo de 45 días no tendrá un impacto inmediato en su FICO® Score.

Dado que la comparación de tipos de interés de préstamos para vivienda, vehículo o de estudiante no tiene un impacto inmediato, ¿por qué aparece una consulta en sus archivos de crédito? Si bien estos tipos de consultas pueden aparecer en sus archivos, los FICO® Scores cuentan como una sola todas las consultas que pertenecen a un período de comparación de tipos de interés común. Entonces, nuevamente, hacer una comparación de los tipos de interés en cuestión de semanas en vez de meses, limita el impacto a largo plazo en sus puntajes también.


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